Uzmete 100.000, vratite skoro 160.000 evra: Evo kako kamata "pojede" stambeni kredit

Kada čujete da je kamata na stambeni kredit oko pet odsto, lako je pomisliti da ćete na pozajmljenih 100.000 evra banci vratiti tek nekoliko hiljada više. 

Međutim, računica na 20 ili 30 godina izgleda potpuno drugačije. Za kredit od 100.000 evra sa fiksnom kamatnom stopom od 4,8 odsto, uzet na 20 godina, ukupna kamata iznosi oko 55.700 evra. To znači da ćete banci kroz 240 rata vratiti približno 155.700 evra.

Koji kredit je najpovoljniji? Stručnjak dao jednostavan savet koji mnogi zanemaruju

Stigla odluka NBS: Da li će kamate na kredite biti promenjene?

Drugim rečima, pored pozajmljenih 100.000 evra, banci ćete platiti još više od polovine tog iznosa - samo na ime kamate.

Kako 4,8 odsto postane 55.700 evra?

Tu se krije jedna od najvećih zabluda kod stambenih kredita. Kamatna stopa od 4,8 odsto ne znači da ćete jednom platiti 4,8 odsto na pozajmljeni iznos. Kamata se obračunava tokom čitavog perioda otplate, na preostali dug. 

Što duže otplaćujete kredit, to duže plaćate cenu pozajmljenog novca. Zbog toga razlika između nominalne kamatne stope i stvarnog ukupnog troška kredita može biti ogromna.

Prve rate: većina novca odlazi na kamatu

Stambeni krediti se najčešće otplaćuju kroz anuitete - mesečne rate koje su približno jednake, ali se njihov sastav vremenom menja. Na početku otplate dug je najveći, pa je i obračunata kamata veća. Kako se glavnica smanjuje, sve veći deo rate odlazi upravo na otplatu glavnog duga.

Koliku platu morate da imate za stan od 50 kvadrata u Beogradu? Jedna stvar može da promeni celu računicu

Kod kredita od 100.000 evra na 20 godina uz kamatu od 4,8 odsto, mesečna rata je oko 649 evra. U prvoj rati približno 400 evra odnosi se na kamatu, dok oko 250 evra smanjuje glavnicu. 

Zato se mnogim korisnicima čini da tokom prvih godina otplate „plaćaju, a dug stoji“. U stvarnosti, glavnica se smanjuje od prve rate, ali sporije nego što bi mnogi očekivali.

Isti stan, potpuno drugačija cena kredita

Najveći uticaj na ukupnu cenu kredita ima rok otplate. Ako se za isti kredit od 100.000 evra uzme rok od 10 godina i kamata od 4,8 odsto, mesečna rata iznosi oko 1.051 evro, ali ukupna kamata je približno 26.000 evra. 

Ako se isti dug razvuče na 30 godina, rata pada na oko 525 evra, što na prvi pogled deluje mnogo lakše za kućni budžet. Međutim, ukupna kamata tada skače na oko 89.000 evra.

Odakle dolazi novac za vaš kredit? Evo šta se dešava kada vam banke odobre pozajmicu

To znači da duži rok donosi znatno nižu mesečnu obavezu, ali kredit na kraju može da bude višestruko skuplji.

Niža rata ne znači i jeftiniji kredit

Upravo tu se krije zamka kod stambenih kredita. Kada građanin bira između dve ponude, prirodno je da prvo gleda da li može da podnese mesečnu ratu. Međutim, rata je samo jedan deo priče. 

Kredit od 100.000 evra koji se otplaćuje 30 godina može izgledati mnogo pristupačnije od istog kredita na 10 godina, ali će banka zbog dužeg perioda naplatiti desetine hiljada evra više na ime kamate.

Banka, naravno, ne „uzima“ novac bez razloga - kamata predstavlja cenu korišćenja pozajmljenog kapitala, uz uračunavanje rizika, troškova finansiranja i drugih faktora.

Najskuplja greška je gledati samo ratu

Pre potpisivanja ugovora nije dovoljno pitati samo: „Kolika će mi biti mesečna rata?“ Mnogo važnije je proveriti koliko ćete ukupno vratiti banci do kraja otplate i koliki deo tog iznosa predstavlja kamata i ostali troškovi. 

Posebno treba obratiti pažnju na rok otplate. Ako finansijska situacija dozvoljava, kraći rok može značajno smanjiti ukupnu cenu kredita.

Dodatno, prevremena otplata dela glavnice može smanjiti buduće kamatne troškove, jer se kamata ubuduće obračunava na manji preostali dug. Zato i relativno male dodatne uplate mogu napraviti veliku razliku ako se izvrše dovoljno rano tokom otplate, prenosi Kamatica.

Nova pravila za potrošače: Kuver ne morate da platite, kraj lažnim sniženjima - šta se menja kod reklamacija

Vlada izašla sa predlogom za minimalac: Poznato koliko bi radnici mogli da primaju sledeće godine